擁有好風控和定價機制、惠及民生的才叫消費金融！

近年來，隨著互聯網和大數據技術的深入應用，消費金融行業獲得快速發展并取得了顯著成就，但隨之而來的是消費金融市場的亂象和泡沫。 4月 25日，在國家金融與發展實驗室主辦的“消費金融：發展與創新研討會”上，京東金融消費者金融事業部總經理區力表示，“消費金融要回歸到普惠的本質，消費金融不是簡單的放貸生意，更不是把高利貸線上化，沒有好的風控、沒有好的定價機制、沒有惠及民生的，都不叫做消費金融。隨著監管政策逐漸明朗，消費金融市場一定會迎來驅除泡沫、發現價值的凈化期，高利貸機構絕不可能拿消費金融當‘皇帝的新衣’，說到底，做普惠的消費金融就是要摸著自己的良心，做真正惠及民生的金融服務，更要對風險長存敬畏之心。”

許多行業內人士指出，消費金融因其開放性和惠普性而迅速崛起，卻也因為魚龍混雜的存在而蒙上了一層陰影。有一些不具備相應風險控制能力，效率低下的機構，例如高利貸機構，借助消費金融市場發展的風口，打著“消費金融”的旗號，盲目擴張，高利貸的本質導致砍頭息、變相收費、暴力催收、裸條等惡性事件頻發，成為整個行業發展之痛。

當天，在國家金融與發展實驗室發布的《中國消費金融創新報告》指出，在消費金融領域，技術驅動將貫穿從資產獲取到資金對接，乃至用戶體驗的全過程，主要涉及以下幾個方面：一是運用大數據技術和生物技術建立用戶畫像和關系圖譜，精準識別用戶并定價;二是運用自動化技術自動生成貸后管理方案并自動實施;三是運用自動化技術自動匹配相關資金提供方，快速提供最合適的資金渠道;四是運用先進交互技術，給予用戶平滑順暢的使用體驗，并提供個性化方案和擴展方案等等。最終推動消費金融模式的創新與變革。

區力說，實現消費金融“普惠的本質”很簡單，首先是要創造一種新的、更有規模效應的服務模式，服務更廣泛的用戶。第二，要解決“惠”的問題，成本足夠低，讓用戶享受到更低成本的服務。而目前金融科技迅速發展，在數據與技術的驅動下，可以有效解決其中成本和效率的問題，降低金融服務的可負擔成本，最終實現普惠金融的落地。

在過去的三年中，京東金融做了大量的數據、研發和系統的投入，這樣的投入是固定成本，而每一單金融服務的操作成本，則是成變動成本。比如“白條”業務，京東金融沒有一筆是通過人工審核，都是機器決策，如此一來，每單的變動成本近乎為零，“我們的后臺系統 1秒鐘可以處理幾十萬筆交易，這在過去的金融服務模式中是不可想像的。”區力說。

除此之外，“白條”信用風險評估模型覆蓋了兩億多個京東用戶，而且每一個數據模型體系中都有上百個子模型，幾萬個變量。同時，京東金融也大量應用深度學習，神經網絡等新技術，通過這樣的數據模型體系去解決風控、欺詐等問題。